- 风险偏好法：通过评估投资者的风险偏好来确定资产配置。对于保守型投资者，他们对风险极其厌恶，更倾向于保证资产的安全性，资产配置中银行存款、债券等低风险资产的比例可高达 80% - 90%，股票或股票型基金等风险资产比例控制在 10% - 20%。稳健型投资者能够承受一定程度的风险波动，追求资产在稳定增长的同时实现一定增值，可将 40% - 60%的资产配置于债券、货币基金、大额存单等稳健型资产，40% - 60%配置于股票型基金、优质蓝筹股等。而激进型投资者风险承受能力强，追求高收益，愿意承担较高风险，可能会将 60% - 80%的资产投资于股票、股票型基金、期货等权益类资产，20% - 40%投资于债券等稳健型资产作为兜底。例如，一位退休老人，养老资金是其生活的主要保障，属于保守型投资者，将 80%的资金存入银行定期存款，20%购买国债；而一位年轻的创业者，自身经济基础较好且敢于冒险，作为激进型投资者，将 70%的资金投入股票市场，30%配置债券基金。

- 核心 - 卫星法：这种方法将投资组合分为核心资产和卫星资产两部分。核心资产是投资组合的基石，通常占比 60% - 80%，选择业绩稳定、风险较低的资产，如大盘蓝筹股、优质债券基金、指数基金等，以保证投资组合的稳定性和长期收益。卫星资产占比 20% - 40%，选择一些具有较高增长潜力但风险相对较高的资产，如新兴行业股票、小型公司股票基金、海外市场基金等，用于增加投资组合的收益弹性。例如，一位投资者将 70%的资产配置为沪深 300 指数基金作为核心资产，以分享中国股市大盘的整体增长；将 30%的资产投资于一些专注于新能源、人工智能等新兴行业的股票型基金作为卫星资产，期望通过新兴行业的快速发展获取额外的高收益。

六、财富传承的规划与实践

（一）财富传承的意义与重要性

财富传承不仅仅是简单地将物质资产传递给下一代，它有着更为深远的意义和重要性。从家族层面来看，成功的财富传承能够保障家族的延续和繁荣，维持家族的社会地位和影响力。比如历史上一些古老的家族，通过妥善的财富传承规划，历经数百年依然保持着家族的兴盛，家族成员在各个领域继续发挥着重要作用。这些家族的财富传承不仅包括了金钱、房产等物质财富，还包括家族文化、价值观和商业智慧的传承，使得家族能够长久地在社会中立足。

对于个人而言，财富传承是对自己一生努力成果的延续和保障。每个人通过辛勤工作、创业等积累的财富，都希望能够按照自己的意愿传递下去，为子孙后代提供更好的生活和发展基础。同时，合理的财富传承规划也可以避免因财富继承问题引发的家庭纠纷，维护家庭的和谐稳定。想象一下，如果一个家庭没有提前做好财富传承规划，在长辈离世后，子女们可能会因为争夺遗产而产生矛盾，甚至对簿公堂，这不仅破坏了家庭关系，也可能导致财富在纷争中被消耗和损失。

从社会层面来讲，有序的财富传承有助于社会财富的合理分配和经济的稳定发展。当财富能够顺利地传承并得到合理运用时，它可以继续在市场中发挥作用，促进企业的持续经营和创新，创造更多的就业机会，推动社会经济的繁荣。

（二）财富传承的方式

1. 遗嘱继承：遗嘱是财富传承中最为常见的方式之一。通过订立遗嘱，财产所有者可以明确指定自己的财产在去世后如何分配，包括房产、存款、股票等各类资产。遗嘱可以按照自己的意愿，将不同比例的财产分给不同的继承人，甚至可以指定特定的遗产用途，比如设立家族奖学金、捐赠给慈善机构等。例如，一位企业家在遗嘱中规定，将自己名下部分企业股权分给子女，用于保障他们的生活和继续参与家族企业的发展；同时将一部分房产捐赠给当地的慈善组织，用于建设养老院。遗嘱继承的优点在于灵活性高，能够充分体现立遗嘱人的意愿。然而，遗嘱继承也可能面临一些问题，比如遗嘱可能会因为不符合法定形式要求而被认定无效，或者继承人对遗嘱内容存在争议，从而引发继承纠纷。因此，在订立遗嘱时，最好咨询专业的律师，确保遗嘱的合法性和有效性。

2. 法定继承：在没有遗嘱或者遗嘱无效的情况下，将按照法定继承的顺序来分配遗产。法定继承的顺序一般为：第一顺序包括配偶、子女、父母；第二顺序包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不参与继承。只有在没有第一顺序继承人继承的情况下，才由第二顺序继承人继承。法定继承虽然有明确的法律规定，但可能无法完全体现被继承人的个人意愿。比如，被继承人可能希望将更多的财产留给对自己照顾较多的某个子女，但按照法定继承，所有子女将平均分配遗产，这可能与被继承人的意愿不符。

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